Säule 3a Vergleich 2025 — Finpension, VIAC und Banken im Test

Was kostet Ihre Bank Sie wirklich?

Die Säule 3a ist eines der wichtigsten Steuersparmittel der Schweiz — und gleichzeitig eines der teuersten, wenn man beim falschen Anbieter ist. Der Unterschied zwischen dem günstigsten und teuersten Anbieter beträgt über CHF 14'000 auf 20 Jahre (bei CHF 50'000 Kapital).

Der entscheidende Faktor ist der TER (Total Expense Ratio) — die jährliche Gesamtkostenquote auf das angelegte Kapital:

• Finpension: 0.39% TER
• VIAC: 0.44% TER
• frankly (ZKB): 0.45% TER
• PostFinance e-Fonds: 0.73% TER
• Raiffeisen: 0.80% TER
• UBS: 1.10% TER

Bei CHF 50'000 Kapital und 7% Brutto-Jahresrendite macht ein TER-Unterschied von 0.71% (Finpension vs. UBS) über 20 Jahre einen Unterschied von über CHF 14'000. Das Geld landet nicht bei Ihnen — sondern bei der Bank.

Rendite 2024 im Vergleich

Quelle: Öffentliche Performance-Berichte der Anbieter, 100%-Aktien-Portfolios:

• Finpension Global 100: 22.1% (2024)
• VIAC Global 97: 21.4% (2024)
• frankly 95: 20.8% (2024)
• PostFinance e-Fonds 75: 15.2% (2024)

Wichtig: Vergangene Renditen garantieren keine zukünftige Wertentwicklung. Die Renditeunterschiede zwischen App-Anbietern und Banken erklären sich weitgehend durch die höhere Aktienquote der App-Anbieter.

Versicherungsbasierte 3a-Produkte — Vorsicht

Viele Schweizer haben ihre Säule 3a als Versicherungsprodukt abgeschlossen (Swiss Life, AXA, Zurich). Diese kombinieren Todesfallschutz mit Sparkomponente — und haben höhere Kosten (TER 0.85–1.20%). Ausserdem sind sie oft weniger flexibel beim Auflösen.

Empfehlung: Todesfallschutz separat als Risikolebensversicherung abschliessen (günstiger) und 3a rein als Investitionsvehikel nutzen.

Wie viel darf ich 2025 einzahlen?

• Angestellte mit Pensionskasse: CHF 7'258/Jahr (2025)
• Selbstständige ohne Pensionskasse: bis 20% des Nettoeinkommens, max. CHF 36'288/Jahr

Steuerersparnis: Der eingezahlte Betrag wird vom steuerbaren Einkommen abgezogen. Bei einem Steuersatz von 25% spart CHF 7'258 Einzahlung ca. CHF 1'815 an Steuern.